AUDUSD 0.7758|0.7763 : EURGBP 0.8721|0.8726 : EURCHF 1.1841|1.1846 : EURJPY 132.06|132.11 : EURUSD 1.2369|1.2374 : GBPUSD 1.4178|1.4183 : GOLD 1352.76|1353.36 : SILVER 16.640|16.680 : #Bitcoin 6814.72|6964.72    

Осторожно! Кредит!

Осторожно! Кредит!

Экономисты различают циклы «приливов» и «отливов» спроса граждан на кредиты. В благополучные для экономики времена люди активно тратят, делают дорогие приобретения выше своих текущих финансовых возможностей: относительно неплохой уровень доходов, считают они, позволяет «продаться» банкам. Которые, со своей стороны, эти потребительские аппетиты лишь поощряют и разогревают: раздают кредиты буквально направо и налево. Потом наступает цикл кризиса, и вместе с ним приходит отрезвление: граждане кредитов не берут (прежние бы обслужить), банки тоже не склонны к выдачам (слишком велик риск невозврата).

Когда острая фаза кризиса проходит, все выдыхают: отпустило! Люди начинают, поначалу осторожно, вновь брать кредиты. А потом, к сожалению, тормоза срывает, и народ торопится тратить напропалую. И заканчивается это плохо — кризисом так называемых плохих долгов.

Причем банки-то отделываются практически легким испугом.  А вот на плечи заемщиков все тяготы и лишения ложатся очень конкретно.
Еще хуже, когда острая необходимость приводит людей в микрофинансовые организации (МФО). А там, согласно свежей статистике ЦБ, средняя стоимость годового беззалогового кредита до 30 дней составляет — на минуточку! — 596,7%. Иногда заемщикам путь туда подсказывают: не секрет, что многие МФО являются дочерними структурами банков. «Все чаще заемщик, не способный из-за сокращения доходов обслуживать банковский кредит, очередной платеж осуществляет за счет микрозайма. Недогадливым подсказывает этот «замечательный» выход из положения «сострадательная» сотрудница банка, за что получает премию. И справедливо! Очередной месяц успешно «закрыт». А потом хоть трава не расти.

Главной «фишкой» разворачивающегося кредитного цикла становятся кредитные карты. «Карточная» реклама — в топе ТВ: заемщикам обещают беспроцентное пользование средствами в течение 50–100 дней. По данным НБКИ, объем карточного кредитования за девять месяцев текущего года вырос на треть по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Между тем карточные кредиты — самые дорогие из банковских продуктов. До кризиса их ставка, не без применения всяких хитростей, приближалась к 50%. Но мало кто из потребителей был способен посчитать реальную стоимость такого займа. Здесь тоже расчет на неграмотность, импульсивность, пресловутое «хочу немедленно». Заемщиков «тепленькими» берут в магазинах (карточная «скорая помощь» очень распространена в торговых сетях). Вот и получается: на одну шубу нет денег, на полторы — в самый раз…

Кредитные карты не обязательно оформляют осознанно. Довольно часто их выдают «в нагрузку» к зарплатным проектам, к пенсионному счету. Пользоваться ли ими — решает владелец. И в последнее время он все чаще голосует «за»: по данным НБКИ, еще год назад карту активировал каждый четвертый держатель, сейчас — каждый третий. Но, даже не воспользовавшись кредитными возможностями, а просто активировав карту, вы уже становитесь должны банку — за обслуживание пластика…

В чем засады «льготных» периодов пользования кредитом? «Бесплатного пользования кредитными ресурсами, конечно же, не бывает, — объясняет Павел Самиев. — В данном случае банки, обещающие беспроцентное пользование кредитом в течение какого-то срока, скорее всего, получают свою маржу в виде комиссионного дохода. Наверняка в таких случаях дороже стоимость обслуживания карты. Или, как вариант, банки имеют комиссию от торговых сетей, которые стимулируют покупки в рассрочку».

Еще одна особенность таких «бесплатных» карт — разница в летоисчислении. Заемщик начинает отсчет льготного периода от момента совершения покупки. Между тем банк устанавливает «время Ч» с какой-то определенной даты — скажем, с 10-го числа каждого месяца. Заемщик, воспользовавшийся кредитом, например, 25-го числа, полагает, что у него в запасе еще 50 дней, а на самом деле — на 15 дней меньше. Эта банковская дата всегда прописана в договоре — надо читать внимательно. Потому что нарушившим льготный период выставляют за кредит очень конкретные проценты.

Рискну обратиться к тем, кто еще не закредитован. Кредит не увеличивает ваше потребление. Он только лишь позволяет приобрести время, и за высокую цену. Цена равна разнице между суммой, которую придется отдать кредитору, и полученными от него деньгами. Прежде чем влезать в кредитную кабалу, надо подумать не семь раз, а семь раз по семьдесят.

Добавить комментарий

восемь + семнадцать =

Close Menu